A partir de 2020, ha habido más de $37 mil millones de deuda estudiantil en los Estados Unidos. 1 de cada 3 adultos entre las edades de 25 y 34 años deben préstamos estudiantiles y, en general, 1 de cada 6 estadounidenses mayores de 18 años han obtenido préstamos para pagar la escuela.
Aunque el número de personas que asisten y se gradúan de la universidad está en aumento, muchos graduados universitarios ingresan a la fuerza laboral sólo para descubrir que no pueden mantenerse al día con sus planes de pago.
Algunos pueden recurrir a pagar las necesidades mensuales con tarjetas de crédito, agravando aún más su problema con la deuda. Si no se controla, la falta de pago de préstamos estudiantiles puede conducir a un mal crédito, embargo de salarios e inelegibilidad para planes de pago modificados o aplazamiento.
Si actualmente no puede realizar los pagos mensuales de su préstamo estudiantil y está buscando ayuda con la deuda de préstamos estudiantiles, puede que haya considerado declararse en bancarrota solo para que le digan que los préstamos estudiantiles no se pueden condonar. Los especialistas en bancarrota de Lerner and Rowe Law Group están aquí para dejar las cosas claras sobre los préstamos estudiantiles y la bancarrota, y ayudarlo a recuperar sus finanzas.
¿Qué es una cancelación de préstamos estudiantiles?
En la bancarrota, existe lo que se conoce como condonación de deuda. Se refiere a deudas que pueden ser perdonadas o eliminadas, lo que significa que ya no es responsable de realizar los pagos de estas deudas. Si se declara en bancarrota según el Capítulo 7, a menudo la mayor parte de su deuda se puede condonar, lo que le da un nuevo comienzo.
Sin embargo, no todos los tipos de bancarrotas resultan en una descarga total de la deuda. Si se declara en bancarrota según el Capítulo 13, la atención se centrará menos en la condonación de la deuda y más en la reestructuración de su deuda en pagos consolidados que pueda realizar en los próximos tres a cinco años.
El tipo de bancarrota que debe presentar depende en gran medida del tipo de deuda que tenga, la cantidad de deuda que tenga, sus activos y sus ingresos. Un abogado de bancarrota puede ayudarlo a decidir cuál es la opción correcta para usted.
¿Se puede anular la deuda de préstamos estudiantiles en una bancarrota?
Desde un punto de vista legal, técnicamente puede condonar la deuda del préstamo estudiantil en una bancarrota. Sin embargo, muchas personas consideran que la deuda de préstamos estudiantiles no se puede condonar debido a lo difícil que puede ser hacerlo en una bancarrota.
¿Cuáles son los requisitos para condonar los préstamos estudiantiles?
Para condonar la deuda de un préstamo estudiantil en una bancarrota, debe probar que una “dificultad indebida” le impide pagar su préstamo, ya sea un préstamo estudiantil federal o privado.
¿Qué es la “Dificultad indebida”?
Parte de la razón por la cual la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles puede ser un proceso tan complicado es porque el término “dificultad indebida” es muy impreciso. El Congreso nunca ha definido explícitamente lo que califica como dificultad indebida bajo la ley de bancarrota. Cuando presente su petición, los tribunales tendrán la última palabra en la interpretación de su elegibilidad.
Como prestatario de préstamos estudiantiles, es su responsabilidad demostrar a los tribunales que ha enfrentado una verdadera dificultad indebida para que se condonen sus préstamos estudiantiles en parte o totalmente. Consultar con un abogado de bancarrota en Arizona puede ayudarlo a probar este reclamo y condonar o consolidar la mayor deuda posible.
¿Cómo demostrar dificultades indebidas para préstamos estudiantiles?
Aunque no existe una regla estricta y rápida con respecto a la elegibilidad para condonar sus préstamos estudiantiles, existe algo llamado la prueba Brunner, en la que algunos tribunales pueden confiar para determinar si realmente está experimentando una dificultad indebida o no.
¿Qué es la prueba de Brunner?
La prueba de Brunner se diseñó en 1987 después del caso judicial Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. y consta de los siguientes criterios:
- Si se requiere que reembolse el monto total de sus préstamos estudiantiles, no podrá mantener un nivel de vida básico.
- Su dificultad indebida durará un tiempo significativo durante su período de reembolso.
- Usted ha hecho un esfuerzo genuino en el pasado para hacer los pagos de su préstamo estudiantil siempre que fuera posible.
Probar dificultades indebidas en los tribunales de bancarrota de Arizona es notoriamente difícil, pero eso no significa que no se pueda hacer bajo ciertas circunstancias. E incluso si no puede condonar sus préstamos estudiantiles en bancarrota, puede haber otras formas de aliviar la carga financiera de sus préstamos estudiantiles.
La condonación del préstamo estudiantil no es parte de los procedimientos estándar de bancarrota. La prueba de dificultades indebidas debe hacerse en un proceso adversario por separado. En un proceso adversario, el prestamista que emitió sus préstamos estudiantiles tiene la oportunidad de argumentar en contra de su petición de condonar su deuda de préstamos estudiantiles.
Para prepararse, deberá documentar sus esfuerzos de buena fe para hacer los pagos de su préstamo, además de los intentos de negociar con su administrador de préstamos para ajustar un calendario de pagos más realista. La buena noticia es que al declararse en bancarrota, es probable que ya tenga preparada gran parte de la documentación requerida.
La mala noticia es que, en muchos casos, una condonación completa de la deuda de préstamos estudiantiles solo se puede otorgar en circunstancias extremas, como vivir con una discapacidad permanente, el diagnóstico de una enfermedad terminal o la muerte. Cada caso es diferente, y debe consultar con un abogado de bancarrota para averiguar si puede calificar.
¿Qué otros recursos ayudan con la deuda de préstamos estudiantiles?
Si se aprueba, la Ley de Asistencia de Bancarrotas del Prestatario Estudiantil de 2019, presentada en el Congreso el año pasado, puede hacer una excepción a la regla de dificultades indebidas y permitir a los deudores condonar su deuda de préstamos estudiantiles más fácilmente. Queda por ver si se aprobará el proyecto de ley o cuánto tiempo llevará entrar en vigor.
Si sus finanzas están en buen estado, es decir, tiene poca deuda fuera del saldo de su préstamo estudiantil, hay muchas otras formas de obtener ayuda con la deuda del préstamo estudiantil al momento sin necesariamente declararse en bancarrota.
Aplazamiento o indulgencia de morosidad
A diferencia de las dificultades indebidas, que deben ocurrir durante un largo período de tiempo, los planes de aplazamiento pueden ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles cuando atraviesa dificultades temporales como perder su trabajo. Durante el aplazamiento, no tiene que hacer pagos y generalmente no se le cobrarán intereses durante este tiempo.
En indulgencia de morosidad, no tendrá que hacer pagos por hasta 12 meses, pero aún pueden cobrarle intereses en ese momento. Aun así, estas opciones tienen sentido cuando sabe que su situación financiera mejorará en el futuro.
Programas de condonación
Los programas de Condonación de Préstamos para Maestros y Condonación de Préstamos de Servicio Público pueden ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles a cambio de trabajar como docentes o en servicios públicos, como organizaciones sin fines de lucro u organizaciones federales o estatales. Esta es una solución a largo plazo, ya que generalmente requiere al menos 120 pagos calificados (o 10 años de servicio) antes de que se condone el saldo restante del préstamo.
Planes de reembolso basados en ingresos
En cuanto a los préstamos federales para estudiantes, a menudo hay disponible un plan de pago basado en los ingresos para los prestatarios que se esfuerzan por hacer sus pagos mensuales. Existen cuatro tipos de reembolso impulsado por los ingresos (IDR) que funcionan mejor en diferentes circunstancias. Si su ingreso es lo suficientemente bajo, podría calificar para un pago mensual bajo o inexistente. Esto le da tiempo para pagar su préstamo una vez que aumenten sus ingresos.
¿A quién debo preguntar sobre bancarrota y préstamos estudiantiles?
Si necesita ayuda con la deuda de préstamos estudiantiles y está considerando declararse en bancarrota, comuníquese con Lerner and Rowe Law Group. Nuestros abogados de bancarrota pueden ofrecerle asesoramiento legal sólido sobre todos los asuntos relacionados con la deuda de préstamos estudiantiles, declararse en bancarrota y construir una base sólida para su futuro financiero. También pueden guiarlo a través del proceso, muchas veces confuso, de presentación ante los tribunales de Arizona.
Si anteriormente ha condonado la deuda de préstamos estudiantiles debido al cierre de su escuela u otras condonaciones de acuerdos legales, una nueva orientación fiscal emitida por el IRS tiene como objetivo reducir la cantidad de impuestos que paga sobre estas deudas condonadas. Nuestro equipo legal puede ayudarle a descubrir qué significan para usted esta y otras nuevas leyes de bancarrota.
Nuestra experiencia dentro y fuera de los tribunales de bancarrota de Arizona hace que nuestro equipo esté especialmente calificado para ayudar a clientes de todos los ámbitos y todas las situaciones financieras, ya sea la primera vez que se declara en bancarrota o no.
Póngase en contacto con una de nuestras oficinas ubicadas convenientemente en todo el estado de Arizona. Puede comunicarse con nosotros por teléfono al 602-667-7777 en Phoenix, o al 520-620-6200 en Tucson. Los representantes están listos si desea hablar con nosotros a través de nuestro servicio LiveChat o enviar los detalles de su caso en línea las 24 horas, los 7 días de la semana. Póngase en contacto hoy con Lerner and Rowe Law Group para ver cómo podemos ayudarlo.
¿Qué otras deudas puedo condonar en bancarrota?
Si, por otro lado, tiene otras deudas importantes aparte de sus préstamos estudiantiles, aún puede beneficiarse de la bancarrota incluso si sus préstamos estudiantiles no se pueden condonar en última instancia.
La condonación de la deuda incluye:
- Facturas de tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Préstamos personales
- Préstamos de día de pago
- Préstamos de título
- Alquiler vencido y facturas de servicios públicos
- Embargo salarial
- Sentencias judiciales civiles no por restitución penal
- Saldos de deficiencia de recuperación de vehículos
- Deuda de préstamo hipotecario
En cualquier caso, incluso si no puede condonar sus préstamos estudiantiles, puede recibir ayuda con la deuda de préstamos estudiantiles y al mismo tiempo declararse en bancarrota por sus otras deudas pendientes. Para obtener más información sobre qué programas pueden estar disponibles para usted, póngase en contacto con un abogado especialista en asistencia de deudas por bancarrota en Arizona.