¿Está considerando declararse en bancarrota en el estado de Arizona? Si es así, no está solo: en 2020, más de 13.000 personas se declararon en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 en todo el estado. Es posible que ya conozca las diversas razones por las que una persona puede o no elegir declararse en bancarrota.
¿Pero tiene una idea general de cómo funciona el proceso? Averigüe lo que puede esperar durante el proceso de bancarrota con esta guía paso a paso de los abogados de bancarrota de Arizona en Lerner and Rowe Law Group.
#1: Obtenga un Certificado de Asesoramiento Crediticio
Antes de comenzar el proceso de bancarrota en Arizona, los deudores deben primero completar un curso de asesoramiento de crédito que ha sido aprobado por la oficina del Fiduciario de los Estados Unidos. El curso debe ser completado dentro de 180 días antes de que usted presente su solicitud. Usted tendrá que incluir su certificado y copias de cualquier plan de pago de la deuda desarrollado en el asesoramiento de crédito en su petición de bancarrota.
#2: Presentar una petición ante el Tribunal de Bancarrota
El primer paso oficial en el proceso de bancarrota es presentar una petición ante el Tribunal de Bancarrota de los Estados Unidos para el Distrito de Arizona. La petición de bancarrota se presentará junto con una declaración de su número de seguro social y una certificación de que ha completado un curso de asesoramiento de crédito aprobado. Además, presentará los siguientes formularios completos (también llamados anexos y declaraciones):
- Anexo A/B: enumera todos sus bienes muebles e inmuebles, además de su valor actual
- Anexo C: enumera todos los bienes que desea eximir de la liquidación (es decir, la exención del hogar o del vehículo)
- Anexo D: enumera todos sus acreedores con reclamos garantizados por bienes (es decir, préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios)
- Anexo E/F: enumera todos sus acreedores con reclamos no garantizados (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito)
- Anexo G: enumera todos los arrendamientos o contratos en curso (es decir, arrendamientos residenciales o contratos de Internet)
- Anexo H: enumera los codeudores que pueda tener (es decir, cosignatarios, avalistas, un excónyuge)
- Anexo I: enumera su empleador, su salario y sus ingresos mensuales
- Anexo J: enumera sus gastos mensuales, incluyendo comida, ropa, alojamiento, transporte, impuestos, servicios públicos, etc.
- Resumen de sus activos y pasivos y cierta información estadística: suma la información de los formularios anteriores
- Declaración de asuntos financieros para personas que presentan la bancarrota: proporciona un resumen de su historial financiero durante un período de tiempo anterior a la presentación
Si está presentando una bancarrota del Capítulo 7, también tendrá que completar los siguientes formularios:
- Declaración de sus ingresos mensuales actuales y cálculo de la prueba de medios del Capítulo 7: determina si es o no elegible para presentar el Capítulo 7
- Declaración de intenciones para las personas que presentan el Capítulo 7: explica lo que pretende hacer con los bienes que pueden utilizarse como garantía para un reclamo o cualquier bien personal arrendado
Si usted está presentando para el Capítulo 13 de bancarrota, tendrá que completar estos formularios:
- Capítulo 13 Declaración de sus ingresos mensuales actuales, Cálculo del período de compromiso: determina si sus ingresos están en o por debajo de la media de ingresos para los hogares del mismo tamaño en Arizona, y el número mínimo de meses que tendrá su plan.
- Capítulo 13 Cálculo de su ingreso disponible:establece los criterios que determinarán cuánto deberá pagar a sus acreedores.
Además de estos formularios, debe presentar un plan de reembolso dentro de los 14 días siguientes a la presentación de su petición si se acoge al Capítulo 13. El plan de reembolso debe incluir pagos de cantidades fijas que se pagarán al fiduciario mensualmente hasta el final del plan de reembolso propuesto.
#3: Pagar las tasas de presentación del Tribunal, o haga que lo eximan de ellos
La tasa de presentación del Tribunal para una bancarrota del Capítulo 7 es actualmente de $338, mientras que la tasa de presentación del Tribunal para una bancarrota del Capítulo 13 es actualmente de $313. Usted puede hacer estos pagos por adelantado o puede solicitar un acuerdo de pago a plazos para hacer los pagos (dentro de los 120 días de la presentación). Si no puede pagar las tasas de presentación y sus ingresos son inferiores al 150% del nivel de pobreza, es posible que se le exima de estas tasas.
#4: La suspensión automática entra en vigor
La suspensión automática puede ser un salvavidas para aquellos que han sido continuamente acosados por los cobradores de deudas. La suspensión automática es una disposición legal que se pone en marcha cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 y que impide que ciertos tipos de acreedores intenten cobrar cualquier reclamo pendiente. Aunque es temporal, la suspensión automática puede darle tiempo para reagruparse antes de comenzar su plan de pago o de que se descargue su deuda. La suspensión automática incluye protección contra lo siguiente:
- Desalojos. La suspensión automática puede detener temporalmente algunos procedimientos de desalojo. Esto puede darle suficiente tiempo para encontrar un nuevo lugar para vivir si ya no puede pagar el alquiler mensual o para ponerse al día con los pagos de alquiler que no hizo y permanecer en su alquiler.
- Servicios públicos. Una suspensión automática puede evitar que le corten los servicios públicos necesarios, como el agua y la electricidad, durante un período de hasta 20 días.
- Ejecución hipotecaria. Una suspensión automática no detendrá una ejecución hipotecaria por completo, pero puede retrasar los procedimientos hasta que el proceso de bancarrota se haya completado.
- Embargo de salarios. La suspensión automática puede detener el embargo de salarios.
#5: Acudir a la Junta de Acreedores
Entre 21 y 40 días (hasta 50 días para el Capítulo 13) después de haber presentado su petición de bancarrota, usted y su abogado tendrán que asistir a la reunión de los acreedores. También llamada audiencia 341, esta reunión es dirigida por su fiduciario de la bancarrota designado. La mayoría de los acreedores no asisten a la audiencia 341.
Se requiere que usted proporcione documentación adicional al fiduciario de la bancarrota antes de su reunión. Esto puede incluir extractos bancarios recientes o talones de pago, y como mínimo, su declaración de impuestos más reciente. Estos documentos deben ser enviados al fiduciario al menos una semana antes de la reunión.
En la reunión en sí, el fiduciario verificará su identidad y hará preguntas sobre su petición de bancarrota, anexos y declaraciones para asegurarse de que todo lo que contiene es verdadero y preciso. Si usted está presentando el Capítulo 13 de bancarrota, también se le puede hacer preguntas acerca de su plan de pago propuesto.
Si usted está presentando el Capítulo 7 de bancarrota y el fiduciario determina que usted no tiene activos que pueden ser liquidados para pagar cualquiera de sus acreedores, y/o la propiedad que se puede recuperar de terceros que pueden ser liquidados para pagar cualquiera de sus acreedores, su caso de bancarrota avanzará a una descarga final de la deuda. Si usted tiene activos que pueden ser liquidados o recuperados, la mayoría de los acreedores no garantizados tendrán la oportunidad de presentar un reclamo ante el tribunal.
#6: Complete un curso de administración financiera
Antes de que su caso de bancarrota del Capítulo 7 puede avanzar y su deuda puede ser descargada, debe completar un curso de gestión financiera aprobado (a veces también llamado un curso de educación del deudor). El propósito de este curso es armar a los deudores con mejores estrategias de gestión financiera para que no tengan que declararse en bancarrota de nuevo en el futuro. Este curso debe ser completado y su certificado de finalización debe ser presentado dentro de los 60 días de la reunión de los acreedores.
Si usted está presentando el Capítulo 13 de bancarrota, también está obligado a tomar un curso de educación del deudor. Usted tendrá que completar este paso antes de hacer su último pago del plan. (Ver Paso 9)
#7: La deuda es descargada (Capítulo 7 de bancarrota solamente)
Después de aparecer en la reunión de los acreedores y completar un curso de educación del deudor, el siguiente paso en el proceso de bancarrota del Capítulo 7 es la descarga de la deuda restante. Esto suele ocurrir dentro de 60 a 90 días después de la reunión de los acreedores. La mayoría de las deudas no aseguradas pueden ser descargadas en una bancarrota del Capítulo 7, pero hay algunas excepciones notables.
Deudas descargables
- Facturas de tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Préstamos personales
- Alquileres/servicios públicos atrasados
- Embargo de salario
- Sobrepago de beneficios del gobierno
Deudas no descargables
- Manutención de los hijos
- Pensión alimenticia
- Préstamos estudiantiles
- Multas civiles/penales
- La mayoría de los impuestos
- Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA, por sus siglas en inglés)
Una nota sobre la propiedad exenta: Si usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, pero reclama una exención de vehículos de motor con el fin de mantener un coche que no está pagado, tendrá que tener un plan para pagar su deuda. Si ha logrado mantenerse al día en el pago de su coche, una forma de hacerlo es reafirmar su deuda existente con su prestamista. Es probable que el tipo de interés, la cuota mensual y la cantidad que debe por el préstamo sigan siendo los mismos.
Otra opción es rescatar su coche. Esencialmente, esto implica el pago a su prestamista de una suma global igual al valor actual de su vehículo, momento en el que usted será dueño del vehículo en su totalidad. Si no tiene suficiente dinero para pagar una suma global, también puede optar a un préstamo de rescate a través de un prestamista especial. Su nuevo préstamo será menor que lo que debe actualmente, lo que puede ser extremadamente útil si debe más por su vehículo de lo que vale.
#8: Confirmación del plan del Capítulo 13
Si usted está presentando el Capítulo 13, el siguiente paso en el proceso de bancarrota es la confirmación de su plan. Los acreedores tendrán hasta 14 días después de la reunión inicial de acreedores (o una continuación de la misma) para presentar cualquier objeción al plan. El fiduciario del Capítulo 13 tendrá entonces 28 días más para presentar una recomendación sobre el plan. Después de que el fideicomisario del Capítulo 13 presenta la recomendación, usted tendrá 30 días para resolver cualquier objeción al plan y la recomendación del fideicomisario del Capítulo 13, y presentar una orden de confirmación estipulada al fideicomisario del Capítulo 13 o solicitar una audiencia judicial ante un juez de bancarrota.
Por lo general, en este momento usted ya habrá comenzado a hacer pagos al fiduciario de la bancarrota, ya que el pago debe comenzar dentro de los 30 días de la presentación de su petición (aunque el plan de pago aún no haya sido aprobado formalmente).
Cuando se apruebe su plan de pagos, el fiduciario de la bancarrota comenzará a distribuir los fondos a los acreedores poco después. Si el tribunal no aprueba el plan de pago, algunos (pero no todos) de los fondos que usted ha pagado al fiduciario serán devueltos a usted.
#9: La deuda del Capítulo 13 se descarga
Una vez que haya completado su plan de pago bajo el Capítulo 13 (un proceso que suele durar entre 3 y 5 años), tiene la oportunidad de descargar cualquier deuda descargable restante. Para calificar para una descarga del Capítulo 13, usted debe haber hecho todos sus pagos, estar al día en todas las obligaciones de apoyo doméstico, y completar un curso aprobado en la gestión financiera.
Obtenga ayuda para solicitar la bancarrota en Arizona
La bancarrota es un proceso legal complejo y a menudo largo. Antes de elegir la bancarrota u otro tipo de consolidación de deuda, considere la posibilidad de tener sus finanzas revisadas por un profesional. En Lerner and Rowe Law Group, ofrecemos consultas iniciales gratuitas a cualquier persona que esté considerando la posibilidad de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
Deje que nuestros experimentados abogados de bancarrota de Arizona revisen su caso sin costo alguno y sin obligación de contratar nuestros servicios. Si usted decide seguir adelante con nosotros, nuestra empresa ofrece $0 de bancarrota hacia abajo, además de planes de pago asequibles.
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