Cuando los cobradores de deudas lo acosan a diario, puede parecer que no hay salida. Puede recibir cartas amenazadoras, llamadas telefónicas en la casa y en el trabajo, o visitas inesperadas a su residencia. A menudo, las agencias de cobranza de deudas harán todo lo que esté a su alcance para molestarle o intimidarle cuando tenga un saldo pendiente.
Muchas personas desconocen sus derechos como consumidores contra los cobradores de deudas, incluyendo el derecho a poner fin a muchas de esas llamadas telefónicas y cartas acosadoras. Obtenga más información sobre sus derechos con los abogados de bancarrotas en Arizona de Lerner and Rowe Law Group.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés)
Los derechos del consumidor contra los cobradores de deudas están respaldados por la ley federal. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) fue aprobada en 1977, como una enmienda a la Ley de Protección de Crédito al Consumidor y fue diseñada para erradicar las prácticas abusivas de cobranza de deudas. Vea cómo esta ley puede proteger sus intereses a continuación.
Nota: la siguiente información se aplica a deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas médicas, préstamos para estudiantes y préstamos hipotecarios. No se aplica a las deudas comerciales.
Los cobradores de deudas deben obedecer ciertas reglas al intentar ubicarle
Si una agencia de cobranza de deudas está tratando de comunicarse con usted a través de otra persona con la que está asociado (como un empleador), debe cumplir con ciertas reglas. Los cobradores de deudas:
- Deben identificarse y declarar que están buscando su ubicación o información de contacto correcta. No deberían identificar a su propio empleador a menos que se les solicite expresamente.
- No pueden afirmar que el consumidor en cuestión tiene alguna deuda.
- No pueden comunicarse con esta persona o parte asociada más de una vez, a menos que tengan motivos para creer que la información proporcionada estaba incompleta y que dicha persona ahora puede tener la información correcta.
- No se pueden comunicar por tarjeta postal. Además, si se comunican por correo, no deben incluir ningún idioma o símbolo en el sobre que indique que la comunicación está relacionada con algún tipo de cobro de deudas.
- Si un cobrador de deudas descubre que un consumidor está siendo representado por un abogado en relación con sus deudas, el cobrador de deudas no debe comunicarse con ninguna otra persona que no sea la representación legal del consumidor (a menos que su abogado no responda dentro de un período de tiempo razonable).
Cómo se comunican los cobradores con usted es importante
Cuando un cobrador de deudas está en comunicación directa con un consumidor, la FDCPA requiere que siga ciertas reglas con respecto a cómo y cuándo se comunica con el consumidor. La ley también regula la comunicación con terceros y establece reglas para cesar la comunicación.
- Al comunicarse con usted, o intentar comunicarse con usted, los cobradores de deudas no pueden hacer nada de lo siguiente sin su consentimiento previo:
- Comunicarse con usted en un momento o lugar inusual, que se considere inconveniente. Por lo general, esto incluye no comunicarse con los consumidores antes de las 8:00 am hora local o después de las 9:00 pm hora local.
- Contactarle directamente cuando ya haya establecido una representación legal.
- Comunicarse con usted en su lugar de trabajo si su empleador le prohíbe recibir comunicaciones externas mientras está en el trabajo.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con nadie más que usted, su abogado, una agencia de informes del consumidor, el acreedor, el abogado del acreedor o el abogado del cobrador de deudas, sin su consentimiento previo. Las únicas excepciones a esta regla son cuando los tribunales dan permiso expreso al cobrador de deudas, o cuando sea necesario para ejecutar un recurso judicial posterior al fallo.
- Si notifica a una agencia de cobranza de deudas por escrito que no pagará una deuda, o que no desea recibir más comunicaciones del cobrador de deudas, el cobrador de deudas debe interrumpir todas las comunicaciones con usted, con las siguientes excepciones:
- El cobrador de deudas puede notificarle que ya no continuará con el cobro de sus deudas.
- El cobrador de deudas o el acreedor pueden notificarle que pueden o tomarán medidas legales específicas (como obtener un fallo) en su contra.
Los cobradores de deudas no pueden acosarle, abusar de usted, ni oprimirle
Según la FDCPA, hay seis actos que, si los comete un cobrador de deudas o una agencia de cobranza de deudas contra usted, su cónyuge, sus padres (si es menor de edad), su albacea o un administrador, se consideran acoso y abuso. Los cobradores de deudas:
- No pueden llamarle sin identificarse.
- No pueden usar o amenazar con violencia, fuerza o cualquier otro medio criminal para dañarle a usted, su reputación o propiedad (o la de cualquier persona relacionada con usted).
- No pueden anunciar la venta de ninguna deuda para obligarle a pagar dicha deuda.
- No pueden usar lenguaje obsceno o profano destinado a abusar del destinatario.
- No pueden publicar una lista de consumidores que supuestamente se niegan a pagar sus deudas, excepto a las agencias de informes del consumidor.
- No pueden llamar repetidamente o participar en una conversación telefónica continuamente con la intención de molestar, abusar o acosar a alguien relacionado con una deuda de consumidor.
Los cobradores de deudas no pueden usar información falsa o engañosa
Cada vez que un cobrador de deudas utiliza información falsa, engañosa o imprecisa en relación con el intento de cobro de una deuda, está en violación directa de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. La FDCPA identifica dieciséis prácticas engañosas. Los cobradores de deudas no pueden:
- Afirmar que están afiliados o vinculados a los Estados Unidos o cualquier estado de los EE. UU.
- Falsificar el carácter, monto o estado legal de cualquier deuda.
- Dar a entender que cualquier comunicación es de un abogado, o hacerse pasar por abogados.
- Afirmar que la falta de pago de la deuda resultará en arresto, encarcelamiento, incautación, embargo, venta de propiedad, etc., a menos que dicha acción sea legal y el cobrador de deudas realmente tenga la intención de tomar dicha acción.
- Amenazar con emprender cualquier acción que no pueda emprenderse legalmente, o que no esté destinada a emprenderse.
- Afirmar que perderá cualquier reclamo o defensa para el pago de una deuda, o que estará sujeto a cualquier otra práctica engañosa, una vez que se produzca una venta, referencia u otra transferencia de cualquier interés en una deuda.
- Dar a entender o representar falsamente que cometió un delito o que es culpable de conducta vergonzosa.
- Comunicar, o amenazar con comunicar, a cualquier persona información crediticia falsa o engañosa sobre usted. También deben comunicar que una deuda está en disputa si realmente la han disputado.
- Usar o distribuir cualquier comunicación escrita falsamente representada para ser autorizada o aprobada por cualquier tribunal, funcionario o agencia de los Estados Unidos.
- Utilizar cualquier representación falsa o medios engañosos para intentar cobrar una deuda u obtener información sobre usted.
- No revelar en cualquier primera comunicación escrita u oral con usted que están intentando cobrar una deuda y que usarán cualquier información que usted les proporcione para ese propósito.
- Afirmar o insinuar falsamente que las cuentas se han entregado a compradores inocentes a cambio de un valor.
- Afirmar o insinuar falsamente que los documentos son parte de un proceso legal.
- Usar cualquier nombre de negocio, compañía u organización que no sea el nombre verdadero y exacto del negocio del cobrador de deudas.
- Afirmar falsamente que los documentos legales no son formularios de procesos legales o que no requieren ninguna acción de su parte.
- Tergiversar o insinuar que operan o son empleados de una agencia de informes del consumidor.
Los cobradores de deudas no pueden participar en prácticas desleales
Además de la información engañosa y el acoso, la FDCPA también identifica ciertas prácticas desleales. Los cobradores de deudas no pueden:
- Cobrar cualquier monto de intereses, tarifas, cargos o gastos incidentales a su obligación principal, a menos que el monto haya sido expresamente autorizado por el acuerdo del cual se originó la deuda.
- Aceptar un cheque u otra publicación de pago con una fecha de más de cinco días, a menos que le notifiquen que tienen la intención de depositar el cheque entre 3 y 10 días hábiles antes de depositarlo.
- Solicitar un cheque posfechado con el propósito de amenazar con un proceso penal.
- Depositar o amenazar con depositar un cheque posfechado u otro pago antes de la fecha del cheque.
- Tomar o amenazar con tomar una acción no judicial para recuperar su propiedad si no tienen derecho a la posesión de su propiedad como garantía, no tienen intención de tomar dicha propiedad, o si la propiedad está exenta de recuperación.
Los cobradores de deudas deben notificar debidamente las deudas
Dentro de los cinco días de notificarle que tiene deudas pendientes, un cobrador de deudas también debe enviarle una notificación por escrito que contenga cierta información y reconocimientos, que incluyen:
- El monto de su deuda.
- El nombre del acreedor a quien se le debe la deuda.
- Una declaración en la que se reconozca que se asumirá que la deuda es válida a menos que usted impugne la validez de la deuda dentro de los 30 días posteriores a la notificación de esta.
- Una declaración de que el cobrador de deudas obtendrá la verificación de su deuda (o una copia de un fallo) si disputa cualquier parte de la deuda.
- Una declaración de que el cobrador de deudas proporcionará el nombre del acreedor original al recibir una solicitud por escrito de usted dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la notificación de la deuda.
- Los cobradores de deudas deben cesar todos los cobros de una deuda al recibir una disputa de la deuda por escrito de usted, o una solicitud para obtener el nombre del acreedor original.
- Un alegato formal de una acción civil no se puede utilizar como una comunicación inicial de deuda.
- Si no disputa la validez de una deuda, no puede interpretarse como una admisión de responsabilidad en ningún tribunal.
Derechos adicionales del consumidor contra los cobradores de deudas
Además de los requisitos establecidos en la FDCPA, el estado de Arizona tiene sus propias regulaciones relacionadas con el cobro de deudas y los derechos del consumidor contra los cobradores de deudas. Estos se detallan en A.R.S § 32-1001 a A.R.S § 32-1057.
Según esta ley, Arizona requiere que todas las agencias de cobranza tengan licencia y estén vinculadas dentro del estado. Los empleados de dichas agencias de cobranza deben actuar de manera abierta, justa y honesta en todos los aspectos de su negocio. También se les prohíbe participar en prácticas injustas o engañosas, o intentar realizar colectas opresivas, vengativas o ilegales.
Esto incluye acciones como imitar procesos judiciales a través de comunicaciones escritas, afirmar que la agencia de cobranza tiene un departamento legal o abogado cuando no lo tienen, tratar de cobrar tarifas de cobranza adicionales o costos judiciales que usted no está realmente obligado a pagar, representar falsamente la cantidad de deuda que usted tiene, o declarar falsamente que sus actividades están respaldadas por el estado de Arizona. La violación de las leyes de derechos del consumidor de Arizona puede resultar en un delito menor de clase 1 y una demanda civil contra el cobrador de deudas.
Cómo puede ayudar un abogado de bancarrotas de Arizona
Si usted está cansado y obstinado de ser acosado por agencias de cobranza y necesita ayuda para salir de deudas, un abogado de bancarrotas de Arizona puede ayudarle a tomar el control de sus finanzas y luchar contra los cobradores de deudas inescrupulosos. Incluso si no ha pensado en la bancarrota como una opción, un abogado con experiencia puede revisar su caso, asesorarle sobre sus derechos como consumidor frente a los cobradores de deudas y asegurarse de que conozca todas sus opciones legales.
Para obtener más información, comuníquese con Lerner and Rowe Law Group. Nuestro bufete de abogados ofrece consultas iniciales gratuitas a todos los posibles clientes, sin obligación de contratarnos. Llame a nuestra oficina en Phoenix al 602-667-7777 o en Tucson al 520-620-6200. También contamos con agentes de LiveChat listos para responder a sus preguntas, o puede solicitar la revisión gratuita de su caso completando este sencillo formulario. Nuestros abogados de bancarrotas también ofrecen bancarrotas con un pago inicial y planes de pago asequibles para que la ayuda que necesita le sea más asequible.